Source: The Conversation – (in Spanish) – By Ricardo Palomo-Zurdo, Catedrático de Economía Financiera y Decano, Universidad CEU San Pablo
Enviar dinero desde el móvil parece sencillo: elegir un contacto, indicar una cantidad y confirmar. Pero detrás de ese gesto operan sistemas de pago nacionales que no siempre son interconectables.
En Europa, se acaba de constituir la European Network for Payments (ENP), con sede en Madrid, para conectar cinco soluciones de pago con el móvil presentes en 13 países europeos: Bizum (España), Bancomat (Italia), SIBS-MB WAY (Portugal), Vipps MobilePay (Noruega, Dinamarca, Suecia y Finlandia) y EPI/Wero (Alemania, Bélgica, Francia, Países Bajos, Luxemburgo y Austria). La infraestructura combinada de estas entidades cubre a más del 70 % de la población de la Unión Europea y Noruega, sirviendo inicialmente a unos 130 millones de usuarios activos.
El despliegue será progresivo: empezará con los pagos entre personas y después incorporará las compras online y en comercios físicos.
¿Esto tiene sentido cuando ya llega el euro digital?
El llamdo bizum europeo y el euro digital responden a necesidades diferentes. El primero sería un puente entre soluciones de pago que ya existen. En cambio, el euro digital va a ser dinero público en formato electrónico. El primero conecta servicios y cuentas bancarias, mientras que el segundo permitirá utilizar, en el entorno digital, el dinero emitido por el Eurosistema, la autoridad monetaria de la zona del euro.
Si los sistemas como Bizum mueven los euros depositados en las cuentas bancarias de los clientes, el euro digital no será ni una moneda nueva ni un criptoactivo, sino dinero electrónico emitido por el Banco Central Europeo, como los billetes y monedas de euro.
No obstante, el dinero en efectivo seguirá existiendo y se seguirá usando. De hecho, el euro digital se plantea como complemento del efectivo y de los medios privados de pago electrónico.
Pareciera haber una frontera difusa para el consumidor entre los sistemas de pago electrónico ya existente y el euro digital, sobre todo en el caso de las tarjetas de débito y el Bizum. De modo “visible”, por ejemplo, en el caso del euro digital no hay comisiones, ni gastos de emisión y detrás de las operaciones no hay una empresa privada detrás. La diferencia fundamental está, pues, en quién respalda el saldo y en las condiciones de uso.
El diseño previsto para el euro digital va a permitir el pago entre personas, en tiendas y en internet, con función offline prevista. En cuanto a fechas, el BCE contempla un piloto de doce meses desde la segunda mitad de 2027, y una posible primera emisión en 2029, si se aprueba la normativa. Son previsiones, no una fecha de lanzamiento confirmada.
Dinero estratégico
El euro digital y el bizum europeo pueden funcionar como herramientas de autonomía estratégica para Europa. Según el BCE, en 2022, los esquemas internacionales de pagos con tarjeta (Visa, Mastercard, American Express) concentraron aproximadamente el 61 % de las operaciones en la zona euro. Aunque este dato describe el peso de las redes internacionales de pago (estadounidenses, sobre todo), muchas de estas operaciones son procesadas o gestionadas por filiales, bancos y empresas tecnológicas ubicadas dentro de Europa.
Por su parte, el pago directo de cuenta a cuenta, a través del móvil, también juega a favor de la soberanía financiera pues evita el uso de los esquemas internacionales de pago.
La dependencia de estos proveedores no europeos es, en todo caso, parte del debate sobre autonomía y resiliencia en la UE. Así, el desarrollo del bizum europeo y el euro digital podría entenderse como una estrategia de soberanía digital-financiera en tiempos de búsqueda de una soberanía europea “360” (energética, tecnológica, defensiva, cibernética y financiera).
Confianza, privacidad y datos
La confianza será determinante para que las personas quieran utilizar el euro digital. En una tesis doctoral sin publicar se analizó su viabilidad técnica y percepción social en España. Una encuesta exploratoria mostró cómo la confianza percibida en el BCE provocaba una mayor predisposición de uso. En cambio, la preocupación por la privacidad de los datos generaba el efecto contrario.
Aunque no puedan extrapolarse estos datos a toda la población, es verdad que apuntan a cuestiones que el diseño y la comunicación pública del euro digital deberán atender: la credibilidad y la privacidad, cuestiones muy ligadas a quién gestione los datos, si proveedores privados o instituciones públicas.
Un ensayo de lo que será el euro digital
Un bizum europeo no hace innecesario al euro digital. Puede ir familiarizando a los usuarios con los pagos digitales en soporte móvil y transfronterizos, y mostrar el valor de conectar las infraestructuras nacionales ya existentes. La recién nacida European Network for Payments (ENP) va a facilitar los pagos entre países con soluciones privadas ya conocidas.
Además, Bizum Pay ya aplica en el comercio físico en España parte de la lógica de funcionamiento del futuro euro digital: se paga en tiendas físicas desde la cuenta bancaria, acercando el móvil al terminal de pago (contactless) y la operación puede completarse aunque el teléfono pierda la conexión a internet.
El euro digital será una forma pública de llevar la moneda europea al teléfono. La cuestión decisiva será que los ciudadanos perciban esto como una mejora concreta en confianza, privacidad, disponibilidad y facilidad de uso. Sin esa utilidad visible, cualquier innovación monetaria corre el riesgo de quedarse en una promesa institucional.
Ricardo Palomo-Zurdo no recibe salario, ni ejerce labores de consultoría, ni posee acciones, ni recibe financiación de ninguna compañía u organización que pueda obtener beneficio de este artículo, y ha declarado carecer de vínculos relevantes más allá del cargo académico citado.
– ref. ¿’Bizum europeo’ o euro digital? Dos opciones para una Europa que paga con el móvil – https://theconversation.com/bizum-europeo-o-euro-digital-dos-opciones-para-una-europa-que-paga-con-el-movil-293300